信用时代已经来临!

今天的这一课我们一共分为三个模块来学习,也希望通过这三个模块的让伙伴们更加了解信用的价值,信用与财富的关系,以及去了解征信报告。

 

信用是什么?信用到底有什么用?首先给大家看一个视频!视频里提到了个人征信,征信不好,以后可能连媳妇都娶不到了,有没有被吓到?

 

有学员发来了20页的征信报告,让我非常震惊,原来大家对于信用是这样的无知,让我突然觉得这堂课真的是特别特别重要,坚决不能耽误了,因为极少有机构去培训这样的内容。现在又是一个信用社会,就显得我们这个授课就极为重要了。

 

有打印过自己征信报告的同学,有的自己都吓了一跳。特别是现在很多第三方的误导,因为现在确实贷款太方便了,一个身份证就能贷款。但是在贷款的同时,由于第三方的误导宣传及自己的不了解,很多同学自己征信也弄花了。

 

那么我们想玩转信用卡,想购房,想投资,想形成我们的财务闭环,甚至想实现财务自由,那么信用是个非常重要的基础,大家对于信用知识了解绝对不能完全是空白的。

 

如果不懂信用,我们就相当于自己天天抱了一个大炸弹。那试想一下,如果不从源头来进行规划,那何来以后的好的结果呢?期望这堂课的学习,让大家重视信用,并且学会设计和规划,调整自己的信用。为实现被动收入做好铺垫。

 

那么接下来正式开始分享。

 

 

第一、信用时代已经完全来临。

我们大家会发现信用现在已经完全充斥着我们的日常生活,同时也预示着信用是打开一座城市以及财富的一把金钥匙。

 

比如说我们用了N久的淘宝京东,我们出行的共享单车,我们在一个城市租房,以及大家在使用的信用卡,包括房贷,车贷的审批等等,可以说信用的是一个人的信誉和名片。

 

原来我们评价一个人只能从感官或者道听途说,这个人不错,而现在呢,我们可能是通过征信,通过去分析信用大数据来了解一个人,或者说一个机构对他作出的判断。

 

比如说,我现在一般筛选我的租客,我可能会首先看一下他的支付宝。第一个是因为有实名认证,第二个是看一下芝麻分。包括现在很多大型企业的招聘都会要求员工在入职之前去打印一份征信报告。

 

所以在信用大数据的时代,我们评价一个人或者一个机构,往往是通过信用来作为一个非常重要的衡量标准。

 

那信用同时也会渗透到我们生活的方方面面,大家应该都能感受到。比如说我们骑个共享单车,坐个公交车,甚至大的公共医疗,包括子女的教育等,都与信用有着莫大关系。曾经有父母因为征信不好而影响子女的高考,这类事件屡见不鲜。

 

百度百科对于信用是这样描述的:所谓信用,是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。今天我废弃一些特别专业的词语,用非常通俗的词语来给大家描述一下,我们身边的主要存在的有四大信用。

 

比如说我们在和朋友日常约定的一种行为,这个就叫道德信用。而个人向银行,向企业等金融机构申请贷款的这个就叫借贷信用。当时淘宝刚推出时,交易出现很多问题,马云通过支付宝来约定买家与卖家的这个行为,这个就叫交易信用。

 

还有我们的手机电话费,我们可以欠费,包括我们自己家中的电费,如果没有费用了,那可能还有七天的停电宽限期,还有京东白条,花呗这种呢,叫做消费信用。

 

大家会发现信用真的已经渗透了我们生活的方方面面。如果由于我们不熟悉导致我们信用比较差,丢失了这种经济身份证,那么我们真的是寸步难行。

 

共享单车刷不了,公司也开不了,飞机高铁那更坐不了,出国出不了,网购也购不了,包括企业的经营审批不了,更不要谈申请信用卡,杠杆购房以及投资了,完全都被屏蔽了。所以我们一定要像保护生命一样去保护我们的信用。

 

 

那么接下来聊一下信用对于财富的重要性,我们群名叫百万信用,那么信用好了真的可以给我们带来百万财富吗?

 

很多的学员加我的微信,问我为什么我的房贷被拒了,我的信用卡也被拒了,我觉得自己挺好的呀。我说你打个征信报告给我看一下,结果一看几个逾期,还有很多网贷的查询记录,这样的情况银行不批你房贷或者信用卡,那就非常正常了。

 

大家要知道银行的风控是非常牛的,对于这样的情况他是有预警的,所以不批复的可能性会很大。所以,如果我们的信用不良,那么就意味着我们与所有的金融机构,包括银行都将绝缘。还有我们的房贷,车贷以及其他的个人贷款,包括公司的注册,如果信用不佳的,通通都会被拒绝。

 

相信大家都会看到一些新闻,比如说有一些企业可能因为经营不善最终倒闭破产了,这时候很多优秀的企业家,他们在破产的这个时间想的不是跑路和逃避,而是破产之后与银行与政府与员工之间的债务欠款,在他们看来虽然破产了,但是信用一定不能丢失,良好的信用是他们东山再起非常重要的保障。

 

同时我们也会看到很多的企业都非常早地建立了自己的信用体系,来通过大数据对客户进行甄别。比如说我们看到的阿里巴巴,京东,腾讯,百度,小米等等这些重量级的企业都有自己的信用大数据,并且提供了很多便利的金融贷款给到我们。但同时根据他们提供的这些贷款的品类,我们是否履约的信用情况也将会进入他们的大数据系统,以及中国人民银行的征信系统。

 

信用最重要的是靠平时我们的积累。通过约定时间内是否按时履约,来计算机构对于机构,或者机构对于个人信用度的评价。比如说有些人如果忘了还房贷,忘了去还信用卡,或者说忘了还网络贷款等等,哪怕只有一到两次,这个污点就可能影响到你的生活以及财富的打造。

 

刚才说到一些知名企业的招聘,像一些国企,有些事业单位等等,一些大企业在入职之前呢,都会要求应聘者去打印他们的征信报告,尤其是一些金融机构的工作,比如说银行。如果打印出来的征信报告显示有逾期,未能按时履约还款,那么这些大企业会认为他们招聘的这个员工没有信用度,就会放弃对他的录取。

 

我们谈到这个信用和财富的关系,那么信用对财富的核心作用是什么呢?其实最有价值的就是两个字:融资。也可以称为金钱的提前使用权。

 

有了信用,你可以去做更多你想做但因资金短缺做不了的事情。比如说购房购车,比如说投资,比如说自己创业。那同时我们要思考,我们申请信用卡的目的是什么,仅仅是为了消费和周转吗?

 

过多的消费只会让我们自己成为卡奴!如何让钱生钱,如何让钱产生更大的价值才是我们申请信用卡的真正目的。刚才我们谈到融资这两个字,很多人觉得非常遥远,觉得融资是企业才做的事。其实不对,说这话是对财商的缺乏。

 

举个例子:如果现在有个单位有两套内部房源,你通过关系发现了这两套房源,如果你能在短时间内集齐200万买下这两套房源,比如说一套房子100万,可能过了两个月,你再把这两套房子倒手一卖,你转手就赚了50万。这就是融资的魅力和价值!

 

没有机会也许你不会懊恼,但是最不能接受的是,你发现了机会却没有钱,急得拍大腿都没用。一个机会放在你的面前,你看到了并且抓住了这才叫价值。看到了只能说你眼光好,抓住了才叫智慧。没有资金的可以通过融资做到,但是没有信用,你是什么都做不了。

 

金融机构主要关注三个要素,分别是:信用、负债和资产。信用是非常重要的基础,负债我们可以把它理解为过程,资产是可以放大信用加杠杆的一个工具。

 

我们在跟银行打交道的时候,或者说在跟银行发生业务往来的时候,银行通常会问我们两个问题:第一,你的征信怎么样,你去打份征信报告;第二,你有没有资产,有没有房、车,有没有大额存款,有没有理财等等。

 

所以信用是我们走上财富自由之路的基石,学懂了用会了,至少能让我们少奋斗10年,不学习用废了,可能你用10年时间都难以挽救回来!

 

 

最后我们聊一下征信报告。征信是什么?征信是中国人民银行记录所有金融机构对你日常的行为以及金融行为的一个大数据的记录系统。

 

这些信息不光是金融机构,还有通用的一些事业单位,比如法院,政府部门等等,他们记录了你的金融行为之后,在金融机构或者本人有需要的时候字给与提供。比如说我们申请信用卡,金融机构就会去查到我们的征信报告。并且征信报告是非常严谨的,也是具有法律效用的。

 

首先问大家一个问题,你觉得自己的征信怎么样?

 

很多人会说,我刚才听到了信用的价值,信用的重要性以及不良行为可能会导致的一些结果,但是我不知道如何去了解自己的征信,也不知道如何去判定自己征信的好与坏,还有就是如果征信不好了,那是不是就没救了。

 

其实,我告诉大家一点:征信是可以设计和规划的。只要懂得如何设计和规划,你就有可能把自己包装成一个比较好的名片,这样你的财富就会滚滚而来。为什么?因为银行喜欢你啊,你还会缺钱吗?

 

征信报告我们只要拿着自己的身份证去当地的中国人民银行或者授权的网点去打印就行,一年可以免费打印两次。

 

在这里我要提示两点:一、千万不要在网络上去查询下载征信报告。首先报告不完整,同时还会产生查询记录,更有信息泄露的危险。二、一年查询一到两次就够了。过多的查询会在征信报告上显示有查询记录。在征信报告上每多一条查询记录,都会影响你整个后期的信用打造。

 

因为频繁的查询,不管是自己查询还是第三方的查询,都会让第三方的金融机构觉得你很缺钱。他们可能就会对你进行风控,所以我建议大家三个月之内申请信用卡不要超过三张。很多人一个月申请七八张或者三个月申请五六张都非常损害你的征信,因为你每申请一张,意味着金融机构就要去查询你的征信报告。同时银行一定会觉得,这个客户频繁地申请,那他肯定很缺钱,就算给你下卡额度也很低,或者直接拒批。

 

征信报告分为两种,大家去打印的是我们的个人征信报告,是通过各银行和金融机构向中国人民银行进行申报,而由中国人民银行进行汇总的。另外的一种大家也都知道,也都非常了解,就是网络信用,比如我们都知道的芝麻信用分。

 

 

接下来我们来看一下征信报告都包含了什么?

 

 

我们首先会看到‘个人基本信息’,包括了你的姓名,年龄,职业,家庭住址,婚姻状况,还有配偶信息,居住信息等等。

 

 

第二项是个人信息概要。包含了房贷,车贷,授信额度,以及负债,还包括信用卡持有的综合情况,逾期情况,未结清的贷款情况,还有替别人去担保的。

 

举个例子,有个学员因为给他哥哥公司做担保,结果公司倒了,钱还不上了,他自己的房子,车子,还有储蓄全部都被冻结。所以担保是一个非常严肃又很可怕的事,因为第三方的原因把自己征信弄成黑户了,而且资产全部冻结,你说是不是非常冤枉。

 

第三项,信贷交易信息明细。里面包含了你的信用卡,各种贷款,网贷的详细信息,包括何时申请,注销,是否逾期等等,都会在上边有非常详细的显示的。仔细观察,你会发现很多根本注意不到的秘密,比如说多出来很多账户,甚至有很多你根本没有用的信用卡,依然在上面。

 

 

第四项是公共信息明细,包括水电,社保,公积金等公共信息。我发的这份征信报告的比较简单,下节课带大家解读的时候我会再发一份复杂一点的。

 

第五是查询记录,你可以看到哪些机构查看了你的征信报告。没想到一个小小的征信报告,竟然包含了我们这么多个人信息。大家都会有疑惑,征信报告这些信息都是从哪里来的呢?

 

其实这些都是我们个人分别与银行以及各个金融机构发生交集时,被这些机构采集的信息。包括申请信用卡,申请贷款,缴纳公积金,替人担保等等其他的一些行为。然后这些金融机构每个月上报给中国人民银行,中国人民银行只负责集合信息并进行公示,而不负责其他。

 

通过征信报告能知道我们很多个人信息,已婚还是未婚,家庭住址,电话号码,配偶信息,工作单位,是否逾期,某年几月几号办的信用卡都标注的非常清晰,所以说如果一个人的信用不好,那么各种金融类的业务都会受到特别大的影响。

 

比如说在银行申请房贷,车贷,信用卡的时候,这些金融机构首先会查阅你的征信,是否下卡,给的额度是3万5万还是10万,都来自于个人的征信报告所呈现的内容,并结合第三方机构的评分系统给出结果。

 

如果说一个人的征信呈现出单位好,有社保公积金,有资产,按时还款,那么银行一定会把他列为重点客户,进行良性的对待,额度会低吗?

 

所以说我们去了解自己的征信报告,或者去打印征信报告是非常重要的。

 

还有很多伙伴说:老师我从来没有用过任何贷款,包括网贷,甚至连信用卡都没用过,没有和银行发生过任何交集,那我的征信一定非常不错吧。

 

不一定!为什么呢?因为第一采集的信息有你的工作单位,有你的居住信息等等,那如果显示你不稳定也不好,第二因为你在银行没有履约记录,你在银行就是一张白纸。举个通俗的例子,就像借钱,你会把钱借给一个你一点都不了解的陌生人吗?

 

银行跟人一样,好借好还,再借不难。很多纯白户办理信用卡和房贷被拒,就是这个原因,因为银行没有跟你打过交道,不知道你这个人是否靠谱,默认风险很高。

 

在这里的说一下,什么是纯白户。纯白户就是指既没有信用卡,也没有任何的贷款行为,在征信里就是一张白纸,可能就有个人的基础信息,或者可能有第四条的公共信息,有个人的公积金等等,有个查询记录,其他就没有了。在征信上是一张白纸,这就是纯白户。还有一种叫白户,就是有申请记录,但是却没有审批通过,没有用卡记录那种。

 

而纯白户和白户,如果要申请信用卡的话,只能去申请交通和招商,其他银行试都不用去试,基本上是秒拒的,除非你的资质很好。

 

给大家一个非常重要的建议,就是你自己在申请贷款,或者说你办这个信用卡之前,建议去查询一下自己的征信报告。原因在于首先自己要非常明确地了解自己的征信报告情况以及负债情况,有无逾期,以及个人的授信情况,然后再去申请信用卡。就像有个同学发我微信,他三年前有个逾期,他自己竟然都不知道。

 

在查询的时候一定要看下最后的查询记录,就是第五项,去看一下最近三个月到半年有哪些机构查询了你的征信,同时思考一下他们为什么会查询你的征信。是因为你申请信用卡了,还是申请了房贷,或者申请了其他的网贷等等,要去思考一下他们为什么会查询你的征信报告。

 

征信报告这里边有个很重要的点,当你发现一个机构,比如说你申请的这个贷款,一个机构查询了你的征信,但是却没有给你批复,这就特别不好了,自己可以通过征信去寻找一下原因。

 

同时一定要养成定期或者重大事件前去查询征信的习惯,比如说一年查询一次,或者说在办理房贷之前去查询一次。所以这种提前的查询,自己能做到心中有数非常重要。

 

最后和大家分享一点,就是银行和金融机构看到我们的征信报告,他们最关注征信报告的哪几点。这个很重要,我们不但要自己了解自己的征信,还要了解银行和金融机构看重的是什么。

 

首先,他们会看逾期。如果一个人在征信报告显示有逾期,当然偶尔的一次是没有问题的。但是经常逾期证明信用不太好,不能按时履约,银行会认为他还款能力有限,也就是通俗来讲,这个客户没钱,没保障,那在银行的系统大数据里边可能默认为这个客户是高风险客户。对于这样的客户,银行怎么会借给你钱呢,或者说信用卡怎么能提额呢。

 

同时,行业内有一句话大家可能都知道,就是连三累六的逾期,连续三个月累计六次这样的逾期在征信报告上可能就是黑户。所以千万不要逾期,这样带来的结果是非常可怕的,这是银行和金融机构非常关心的。

 

其次他们会看资产。资产证明了一个人的实力,他们会看有没有房,有没有车,因为这对于银行的风控是一个保障。比如说一个人欠贷款还不上了,银行可以去拍卖他的房子。所以第二点银行看得比较重要的就是个人的资产。

 

第三,他们会看负债。我们的征信报告里面的第二项信息概要里面显示的有我们的授信总额,可用额度等。比如说一个人的有五张信用卡,50万的授信额度,银行看到已用额度四十几万,那银行觉得这负债太高了,超过80%,到了银行的风控线了。银行接下来会去看他的资产,如果银行看到没有资产,然后负债又高,银行可能就不会给他更高的授信,这也是银行判定一个优质客户的关键。

 

有同学问,老师,我负债比较高,又没有资金降低负债,我是不是没救了。当然不是,下节课会教大家一个技术,通过技术把原来的负债从100万降到70万50万甚至更低,这样在征信报告上负债可能显示就不高了。然后你就可以进行你的金融行为,申请信用卡,或者各类贷款融资等等。

 

所以给大家分享的全是干货,这些干货大家一定要认真学习,用心记录。

 

 

陈掌柜微信137790158

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